מודל F.I.R.E הוא ראשי תיבות של עצמאות פיננסית ופרישה מוקדמת (אפשר להחליף פרישה מוקדמת ב-סגנון חיים של חופש). מטרת המודל היא להראות לנו דרך להגיע לעצמאות פיננסית בגיל 40. הדגש הוא על עצמאות פיננסית כאשר סוגיית הפרישה (והגיל…) היא גמישה.
המודל מבוסס על שלושה עקרונות:
- כבוד לכסף שאנחנו מרוויחים ומינימליזם בצריכה והוצאות. לא מדובר בקמצנות או סגפנות אלא במודעות למה וכמה אנחנו צורכים, כמה אנחנו משלמים וזאת אל מול הזמן שאנחנו מקדישים להרוויח את הכסף. מתוך כבוד לכסף שלנו וגם לסביבה נבחן את הצריכה שלנו ונפחית אותה לכמויות שבאמת נחוצות.
- מאמץ עד גיל 40 להרוויח מה שיותר כסף. זאת על מנת שהוא יוכל לצבור ולשלם תשואה בשנים שאחר כך. לשם כך מומלץ לפתח כמה ערוצי הכנסה.
- השקעות של הכסף בשוק ההון והשקעות אלטרנטיביות והתמקצעות בבחירת השקעות למקסום התשואה.
אפשר להתחיל ולהתקדם על פי עקרונות המודל בכל גיל ובכל נקודת מוצא כספית. להלן אני מתווה מסלול מגיל 20 על מנת שבדיאלוג איתו תוכלו לבנות את המסלול שלכם.ן.
גיל 20-30
- יישום עקרונות המינימליזם בחיים. למידה על מינימליזם, פיתוח מודעות לצריכה ומערכת היחסים שלנו עם כסף ובניית אורח חיים שנותן כבוד לכסף שאנחנו מרוויחים.
- פיתוח מסלולי קריירה ותעסוקה שמשלבים בין רווחיות ומיצוי הפוטנציאל שלנו לערכים ולחותם הייחודי שלנו. גם אם אתם שכירים פתחו עסק עצמאי למימוש מיומנויות ויכולות שלכם, ליצירת חוסן פיננסי ופוטנציאל להתרחבות עסקית.
- התחילו ללמוד על השקעות בשוק ההון, פתחו חשבון השקעות ומסחר, פתחו מיומנויות והגדילו ככל האפשר את תיק ההשקעות שלכם. המשיכו ללמוד ולהשתפר.
- פתחו קרנות פנסיה / גמל והשתלמות לחיסכון ארוך טווח ונצלו את מירב הטבות המס. הקפידו לבחור מסלולי השקעה רווחיים ומתאימים לתקופה ובחרו את החברות הטובות תוך הקפדה על דמי ניהול נמוכים. הקפידו לבדוק כל שנה וחצי ביחד עם היועצ.ת הפנסיונית את המסלולים והביצועים ולבצע התאמות.
- חשבו את מספר ה – F.I.R.E שלכם. זה הסכום שאם תקבלו עליו 5% תשואה לשנה הכסף יספיק לכם למחיה. למשל – מיליון דולר יניבו 50000 דולר בשנה. מספיק לכם.ן 4000$ בחודש?
- רכשו ביטוחים רפואיים / סיעודיים / אובדן כושר עבודה כאשר אתם.ן צעירים.ות ובריאים.ות וסגרו לעצמכם את הפינה של עלויות חירום בלתי צפויות.
- טפחו בריאות גופנית ומנטאלית. הקפידו על Wellness כמרכיב חשוב בחייכם.
- פתחו תחביבים.
גיל 30-40
- המשיכו להתקדם על פי העקרונות הנ״ל.
- בדקו את ההתקדמות שלכם לכיוון מספר ה – F.I.R.E.
- חשבו: איך אני מדביק.ה פערים בחיסכון או מגדיל.ה את מספר ה – F.I.R.E?
- בדקו את ביצועי ההשקעות הפרטיות שלכם.ן: האם הם טובים יותר ממדד הייחוס? האם הם יציבים? האם הם משתפרים? המשיכו ללמוד ולהתפתח כמשקיעים.
- התחילו להשקיע בנדל״ו על בסיס תשואות. בחנו השקעות בכל העולם באפיקי השקעה שונים החל מהשקעות אלטרנטיביות, השקעות ישירות ועד קרנות REIT הנסחרות בבורסה.
גיל 40-50
- המשיכו להתקדם לפי העקרונות הנ״ל.
- החליטו מה ״מידת הפרישה״ המתאימה לכם לפי סכום הכסף שהגעתם.ן אליו, הרצונות והאפשרויות שלכם.ן. יש מודל ״באריסטה F.I.R.E״ שמדבר על עבודה חלקית.
- השקיעו בפיתוח העסק/ים העצמאיים שבניתם והתמקדו בעסקים מקוונים שמאפשרים לכם.ן נוודות דיגיטאלית.
- טפחו ו״גלגלו״ את השקעותיכם.ן בתבונה.
- התחילו להנחיל את עקרונות ה – F.I.R.E לילדיכם.ן הבוגרים.
גיל 50-60
- המשיכו להתקדם לפי העקרונות הנ״ל.
- התחילו לחשוב על ניהול סיכונים והפחתת סיכוני ההשקעות בהתאם לגיל.
- וודאו שאתם באמת נהנים מהזמן הפנוי שיצרתם לעצמכם.
גיל 60-70
- המשיכו להתקדם לפי העקרונות הנ״ל.
- המשיכו להפחית סיכוני השקעה ולוודא גם נזילות למקרה הצורך. השקעות פחות נזילות כמו נדל״ן אפשר לשקול לממש.
- בדקו את המעטפת הביטוחית שלכם.ן וזהו האם יש בה ״חורים״ שדורשים שריון משאבים נזילים.
- בדקו סוגיות מס ירושה, יפויי כוח לחשבונות, צוואה למקרה ש… . הרבה יותר מרגיע לדעת שהיסדרתם את כל העניינים.
- שחררו את כל מה שלא נחוץ: דאגות מיותרות, הרגלים וחסמים, אמונות מגבילות. תהנו מעמל חייכם ותתחילו לוודא שבמבט לאחור חייתם את החיים שרציתם. הגשימו חלומות!
גיל 70-120
- המשיכו להתקדם לפי העקרונות הנ״ל.
- עשו איזון נכסים בין מה שנדרש לכם לבין היערכות – התחלה של מעבר בין דורי.
- וודאו שאתם מנצלים את כל הזכויות שלכם: מיסוי, ביטוח לאומי, הנחות.
- וודאו שיש מי שאמון עליכם, מכיר את כל הנכסים ומוודא שהניהול והתמהיל שלכם מתאים לצרכים שלכם. וודאו שהוא יודע מה לעשות בכל תרחיש.
- היו שמחים במה שיש. עשיתם.ן כמיטב יכולתכם. חייכו אל החיים ותהנו מרגע לרגע. המשיכו לשחרר מה שלא נחוץ לרבות התעסקות מרובה עם ענייני כספים.
כאמור, אין תוכנית אוניברסלית לכל אחד ואחד ומדוייקת לכל עשור. מדובר בשילוב שבין רוח החופש, הגדלת ושימור הון, חיבור למה שחשוב בחיים ושחרור מה שלא נחוץ והשלמה וקבלה. מדובר במתן כבוד וערך לכסף ולזמן הנדרש להשגתו כמו גם לתשואה שאפשר להשיג בזכותו. מדובר בכבוד לחיים שלנו ובמימוש הכבוד הזה לדרך חיים וחשיבה.
מה המודל שלכם.ן?